Kapitaal groepsverzekering vermindert. Wat zijn de alternatieven?

De groepsverzekering – de tweede pijler – is voor de 2,6 miljoen Belgische werknemers een appeltje voor de dorst wanneer ze op pensioen gaan. Voor de stortingen gedaan door de werknemer bestaat er vandaag een gegarandeerde rente van 3,75%, op de stortingen van de werkgever bedraagt deze gegarandeerde rente 3,25%. Vanaf 1 januari 2016 zal de rente voor de bijdragen zowel van werkgever als werknemer schommelen tussen 1,75% en 3, 75%, afhankelijk van de lange termijnrentevoeten van de Belgische obligaties. Hier dient wel toegevoegd te worden dat er aan de bestaande contracten niets verandert. De nieuwe maatregel wordt toegepast op de nieuwe stortingen vanaf 1 januari 2016. Met andere woorden, alle middelen die je vandaag via je groepsverzekering hebt bijeengespaard, blijven ongeroerd.

Verzekeraars, sociale partners en politici juichen deze maatregel toe, omdat de toekomst van de groepsverzekering hierdoor gevrijwaard wordt. De hoge vaste rentes in een omgeving van lage marktrentes waren niet meer realistisch.

Wanneer je dicht bij je pensioen staat zal de impact klein zijn. Maar wat met de jongere werknemers? Daar is de impact groter en kan dit zelfs tot 25% verlies van eindkapitaal betekenen. Een reden te meer om nu al naar alternatieven te zoeken om dit tekort of deze ‘gap’ via fiscaalvriendelijke oplossingen toe te fietsen.

Een eerste alternatief is de pensioenspaarverzekering. Hoe vroeger je er aan begint, hoe interessanter het wordt. Het is een zeer flexibele oplossing. Je spaart per maand, per kwartaal of zesmaandelijks of je stort één keer per jaar. Het fiscaal maximum spaarbedrag in 2015 is 940 Euro per jaar. Op dit bedrag geniet je een fiscaal voordeel van 30% of 282 Euro per persoon.

Een ander alternatief is het lange termijnsparen, dat cumulatief is met de pensioenspaarverzekering. Ze kunnen dus beide afgesloten worden. In deze formule kan je in 2015 tot 2.260 Euro sparen. Hier hangt het fiscaal voordeel af van uw netto belastbaar beroepsinkomen met een maximum van 30%. Je kunt dus van een fiscaal voordeel genieten van maximum 678 Euro per persoon.

De pensioenspaarverzekering en het lange termijnsparen zijn twee mooie oplossingen om het ‘verlies van de groepsverzekering’ goed te maken en ze zijn zeer fiscaalvriendelijk. Dank zij deze oplossingen kan een koppel tot bijna 2000 Euro belastingvoordeel genieten.

En wat met de zelfstandigen?  

De alternatieven voor zelfstandigen zijn nog groter. We denken hier aan het vrij aanvullend pensioen of de individuele pensioentoezegging.
Aarzel niet met ons contact op te nemen, wanneer je hierover meer wenst te weten. Vergeet niet de leuze: hoe jonger je er aan begint, hoe interessanter het wordt.